Loan Default – आजकल ज्यादातर लोग अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए बैंक से लोन लेते हैं। चाहे कार खरीदनी हो, घर बनाना हो या फिर बिजनेस शुरू करना हो, लोन लेना अब आम बात हो गई है। लेकिन दिक्कत तब शुरू होती है जब लोग लोन लेने के बाद उसकी ईएमआई समय पर नहीं भरते। अगर लगातार किश्त नहीं भरी जाती, तो बैंक ऐसे ग्राहकों को लोन डिफॉल्टर की कैटेगरी में डाल देता है।

लोन डिफॉल्ट करना सिर्फ सिबिल स्कोर ही नहीं बिगाड़ता, बल्कि आपको कानूनी झंझटों में भी फंसा सकता है। आइए जानते हैं कि अगर आप लोन नहीं चुका पाते हैं, तो आपके खिलाफ क्या एक्शन लिया जा सकता है और आरबीआई इसके लिए क्या नियम तय करता है।

लोन डिफॉल्ट क्या होता है?

जब कोई ग्राहक तय समय पर बैंक की ईएमआई नहीं भरता और लगातार तीन महीने तक भुगतान में चूक करता है, तो बैंक उस खाते को एनपीए यानी नॉन-परफॉर्मिंग एसेट घोषित कर देता है। यानी उस लोन को बैंक के लिए घाटे वाला माना जाता है और ग्राहक को डिफॉल्टर घोषित कर दिया जाता है।

डिफॉल्ट करने पर बैंक क्या करता है?

सबसे पहले बैंक ग्राहक को फोन, ईमेल या नोटिस के ज़रिए ईएमआई भरने की याद दिलाता है। अगर फिर भी पेमेंट नहीं होता है, तो बैंक आगे की कार्रवाई के लिए सिविल कोर्ट का रुख करता है। कोर्ट में बैंक यह साबित करता है कि ग्राहक ने जानबूझकर भुगतान नहीं किया है। इसके बाद कोर्ट डिफॉल्टर की संपत्ति जब्त करने या उसके वेतन पर रोक लगाने तक का आदेश दे सकता है।

कुछ मामलों में अगर बैंक को लगता है कि जानबूझकर लोन नहीं चुकाया गया है या फर्जी कागजात देकर लोन लिया गया है, तो भारतीय दंड संहिता की धारा 420 के तहत केस दर्ज किया जा सकता है। इस धारा के तहत जेल की सजा और जुर्माना दोनों संभव हैं।

सिबिल स्कोर का क्या होगा?

अगर आपने लोन नहीं चुकाया है, तो इसका सबसे पहला असर आपके सिबिल स्कोर पर पड़ता है। समय पर ईएमआई न भरने की वजह से सिबिल स्कोर गिर जाता है और ये रिकॉर्ड कई सालों तक बना रहता है। नतीजतन, आगे चलकर कोई भी बैंक या फाइनेंशियल इंस्टिट्यूट आपको आसानी से लोन देने से मना कर सकता है। यहां तक कि क्रेडिट कार्ड भी मिलना मुश्किल हो जाता है।

क्या बैंक सीधे आपकी प्रॉपर्टी ले लेगा?

नहीं, बैंक सीधे आपकी प्रॉपर्टी पर कब्जा नहीं कर सकता। उसे सबसे पहले आपको नोटिस देना होता है। फिर अगर आप लगातार अनदेखी करते हैं, तो बैंक कोर्ट में केस करता है और कोर्ट से अनुमति मिलने के बाद ही कोई कड़ा कदम उठाया जा सकता है।

क्या वाकई रिकवरी एजेंट भेजे जाते हैं?

जी हां, अगर ग्राहक लगातार ईएमआई नहीं भरता, तो बैंक रिकवरी एजेंट भेजता है। ये एजेंट ग्राहक के घर जाकर पेमेंट की बात करते हैं। हालांकि, आरबीआई ने साफ कहा है कि रिकवरी एजेंट कोई भी अभद्र व्यवहार नहीं कर सकते। उन्हें शालीन भाषा और व्यवहार के साथ बातचीत करनी होती है। साथ ही, रात के समय या महिलाओं को डराने-धमकाने की इजाजत नहीं होती।

RBI ने क्या नियम बनाए हैं?

रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया ने बैंकों और एनबीएफसी के लिए कुछ गाइडलाइंस तय की हैं ताकि ग्राहकों को बेवजह परेशान न किया जाए। इन नियमों के तहत:

• लोन डिफॉल्ट होने पर ग्राहक को पहले नोटिस देना अनिवार्य है
• बैंक को लोन वसूलने के लिए एक उचित मौका देना होगा
• बैंक बिना जानकारी के रिकवरी एजेंट नहीं भेज सकता
• रिकवरी एजेंट को ग्राहक से सम्मानजनक व्यवहार करना होगा
• अगर ग्राहक भुगतान नहीं करता, तब भी बैंक को कोर्ट की प्रक्रिया अपनानी होगी

क्या डिफॉल्ट से बचा जा सकता है?

बिल्कुल। अगर आपको लगता है कि आप आगे ईएमआई नहीं भर पाएंगे, तो सबसे अच्छा तरीका है कि आप खुद बैंक से संपर्क करें। बहुत से बैंक ग्राहकों को लोन री-स्ट्रक्चरिंग, मोराटोरियम या फिर ईएमआई की अवधि बढ़ाने जैसे विकल्प भी देते हैं। इससे आप कानूनी पचड़ों में पड़े बिना अपने लोन को मैनेज कर सकते हैं।

लोन डिफॉल्ट करना सिर्फ एक गलती नहीं, बल्कि भविष्य के लिए एक बड़ा खतरा बन सकता है। इससे न केवल आपका सिबिल स्कोर बिगड़ता है, बल्कि कानूनी कार्रवाई भी हो सकती है। अगर आप चाहते हैं कि आपका फाइनेंशियल रिकॉर्ड अच्छा रहे और आगे भी आसानी से लोन मिले, तो समय पर ईएमआई भरना बहुत जरूरी है।